DELAYДеньги

Каждый третий из почти девятисот участников опроса, проведенного порталом Prostobank.ua,
боится мошенников и поэтому не использует банковские карты при расчете в
сети. К счастью, банковские специалисты постоянно заботятся о том,
чтобы упомянутая процедура была не так опасна, как кажется на первый
взгляд. Одно из изобретений банкиров, призванное уменьшить всевозможные
риски при покупках в Интернете, – виртуальная карта.

Виртуальные
карты бывают двух видов: по принципу дебетной карты (можно пополнять
карточный счет) и разового использования (предоплаченные карты на
определенную сумму). Первый вариант карты – длительного срока действия
(выпускается банками на сроки до пяти лет, а иногда – вообще бессрочно).
Выглядит такая карта, как правило, неожиданным образом: кусочек картона
в форме карты с ее номером, сроком действия и CVV2-кодом – само собой
без магнитной полосы или чипа и без пин-кода. Правда, некоторые банки до
сих пор выпускают пластиковые виртуальные карты. Принцип действия этой
карты следующий: снимать средства с нее невозможно (кроме особых
случаев, к примеру, при закрытии карточного счета); зато можно класть на
карту деньги и рассчитываться с помощью ее реквизитов через интернет.
Из-за такой специфики карты можно не бояться, как минимум, мошенничеств
при расчете в торговой сети, обналичивании средств через банкоматы и
даже злоупотреблений со стороны банковских кассиров. Зато безопасность
при расчетах во всемирной паутине - требует от вас неустанного внимания.

Узнай мошенника!

Меры
предосторожности при использовании виртуальных карт начинаются с самого
простого приема – стоит класть на карту ровно столько средств, сколько
вам необходимо для запланированной покупки, и осуществлять последнюю как
можно быстрее. Тогда злоумышленники просто не смогут украсть ваши
деньги. Кстати, с этой же точки зрения банкиры рекомендуют клиентам, у
которых нет отдельной виртуальной карты, при расчете в сети использовать
следующую процедуру. «Если операция разовая и срочная, можно провести
платёж и по обычной карте, предварительно активировав интернет-расчеты, а
после платежа – опять закрыв такую возможность в банке-эмитенте», -
советует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка .

Дополнительная
мера предосторожности – заказ услуги мобильного банкинга у эмитента
вашей карты. Кроме того, что вы узнаете о любом посягательстве на ваши
средства с помощью специальной смс, так еще с помощью определенных
команд, отправленных с вашего телефона, сможете вашу карту в срочном
режиме заблокировать. Вышеперечисленных мер вполне достаточно, чтобы не
опасаться «случайных» мошенников, на которых теоретически можно
наткнуться, рассчитываясь картой в сети по всем правилам безопасности.
Однако для пущего спокойствия нужно быть очень внимательным, так как вы
сами можете дать мошенникам «карты в руки».

Первое
правило безопасности – совершайте покупки только в хорошо вам известных
и проверенных Интернет-магазинах. «Внимательно рассмотрите страничку
магазина в Интернете. Если вы обнаружили на страничке, например, логотип
«Verified by Visa» - это будет говорить о безупречной репутации сервиса
по работе с картами типа Visa Virtual», - отмечает Александр Дрозд,
директор департамента бизнеса с платежными карточками, банка «Киевская Русь ».
Обратите внимание и на следующие нюансы. Чтобы информация о карте не
была перехвачена мошенниками, сайт, ее запрашивающий, должен
использовать SSL-сертификат (протокол безопасности – Secure Sockets
Layer). Убедиться, что интернет-страничка защищена этим сертификатом,
можно двумя способами. Во-первых, адрес страницы, на которой вы вводите
данные, должен начинаться не с «http://», а с «https://». Кроме этого,
браузер должен отображать иконку в виде замка, но даже если вы его
увидите – это не будет окончательной гарантией того, что вы не на сайте
мошенников. «Необходимо кликнуть на замок, чтобы получить сведения о
SSL-сертификате. Это важно, поскольку на мошеннических сайтах часто
существует встроенный блок с целью имитации иконки «замка». Поэтому и
рекомендуется проверять иконку на функциональность, кликнув на нее», -
советует Сергей Мандыбура, заместитель начальника управления платежных
карточек, банка «Киев ». Кроме этого, обратите внимание на
то, заменяется ли номер вашей карты при вводе на звездочку (или другой
символ). «Однако даже такие действия не дают полной гарантии определения
безопасности сайта. Методы у интернет-злоумышленников достаточно
разнообразны, иногда им удается создавать сайты-двойники достаточно
известных компаний. Поэтому совершая покупки в сети Интернет, следует
быть максимально осторожным», - подчеркивает Сергей Мандыбура.

Эксперты
советуют скурпулезно проверять адрес сайта, на котором вы производите
платежи. «Мошенники могут использовать похожие адреса. Например, у
настоящего интернет-магазина адрес www.w-shop.ukr . Аферисты могут зарегистрировать свой сайт под именем www.vv-shop.ukr  (с
двумя буквами "v" вместо "w") и с его помощью получить доступ к
персональным данным держателей карточек», - рассказывает Ирина Лемешко,
начальник отдела организации проектов карточного бизнеса, банк Хрещатик .

Наконец,
самым безопасным стандартом сегодня считается 3-D Secure, проверьте
сайт на наличие такого логотипа. «Подтверждением высокого уровня защиты
являются логотипы 3D Secure – алгоритма проведения платежа: Verified by
Visa и Mastercard Secure Code», - подтверждает Сергей Головань. – При
оплате покупки по технологии 3-D Secure аутентификация владельца карты
осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту.
Владелец карты Visa или MasterCard, совершая покупку по 3-D Secure,
получает новые преимущества. Во-первых, в системе создается
регистрационная запись, специально фиксирующая платежи в Интернет.
Во-вторых, владельцу карты не нужно менять свою карту, чтобы оплачивать
товары или услуги по новой технологии — ему нужно лишь получить в банке,
выпустившем карту, пароль, предоставляющий возможность работы по 3-D
Secure». Единственный недостаток стандарта – его малое распространение в
Украине.

В какой валюте открывать?

Один
из самых главных вопросов, который влияет на финансовые траты, и стоит
перед каждым, кто хочет рассчитываться картой в сети, - это в какой
валюте открывать карточных счет. При этом при открытии виртуальных, так и
при расчете с помощью платежных карт, главное правило звучит так: «Если
валюта платежа не совпадает с валютой страны эмитента платежной
карточки, то комиссия, связанная с конвертацией валют, для банка
возникает практически всегда». Банки же, чаще всего, завуалировано,
перекладывают траты, связанные с конвертацией, на клиента. «Это значит,
что при всех расчетах за рубежом или на зарубежных сайтах, в которых
принимают участие карточки, выпущенные украинскими банками, будет
присутствовать конвертация валют. И нет никакой разницы, в какой валюте
открыт счет в украинском банке. Поэтому, если ваш основной источник
доходов гривна, то и счет нужно открывать в гривне, дабы не терять часть
средств при покупке валюты в обменном пункте», - поясняет Александр
Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками, банка
«Киевская Русь».

Совершая оплату покупки или услуги на зарубежном
сайте вам, чаще всего, придется уплатить банку комиссию за конвертацию
(официально есть не у всех учреждений, может доходить до 2% от суммы
платежа).

Кроме этого, вы также можете потерять на курсе, по
которому проводится конвертация. Какой именно курс использует банк,
проводя конвертацию, - зависит от него. По словам экспертов, это может
быть и курс НБУ, и коммерческий курс покупки/продажи валют, действующий
на момент списания средств с карточного счета, и курс
международной платежной системы. Что касается последнего, то, например,
МПС Visa International формирует курс гривны по данным из четырех
источников: курсов национального банка, Нью-йоркской и Токийской бирж, а
также курса, публикуемого газетой Financial Times, высчитывая из них
средний курс. Именно по среднему показателю банк рассчитывается с
платежной системой.

Но
самое интересное – если ваш карточный счет открыт в гривне, то вы
можете от конвертации как выиграть, так и проиграть. Дело в том, что при
совершении операции покупки средства не сразу списываются со счета, а
всего лишь блокируются на счету по курсу МПС до момента прихода
подтверждения по операции. Само же подтверждение, по словам экспертов,
может прийти и через два дня, и через две недели.

«Банк
списывает средства со счета клиента только после прихода подтверждения и
по курсу, действующему на день списания средств, а не по тому курсу,
который был в день совершения вами покупки. Таким образом, в условиях,
когда курс «скачет», сумма, которая списывается со счета клиента может
отличаться от заблокированной как в большую, так и в меньшую сторону и
заранее спрогнозировать это, как правило, невозможно. Если же счет
клиента открыт в валюте, то со счета будет списана именно та сумма,
которая была заблокирована в день совершения покупки. Но и здесь нужно
помнить, что ваш валютный счет должен совпадать с валютой, в которой
банк рассчитывается с МПС, а узнать это можно непосредственно в банке», -
объясняет Александр Дрозд. Поэтому, если вы собираетесь покупать товар
или услугу на зарубежном сайте – то положите на карточку немного больше
денег, чем эквивалент стоимости покупки по коммерческому курсу.

Особенности тарифов, или как избежать неожиданных трат

Если
вы заядлый шопоголик и любимое дело для вас – покупки на зарубежных
сайтах с рождественскими скидками, то не спешите брать первую попавшуюся
виртуальную карту, которую найдете. Выбирайте окончательно лишь
тщательно изучив тарифы. Например, как мы уже упоминали, некоторые банки
берут комиссию за конвертацию валюты (если в этом возникает
необходимость), а другие – нет. Некоторые банки взимают плату за каждую
транзакцию (платеж) с помощью карты (что особенно невыгодно для частых
покупок) – а другие нет. Наконец, стоимость выпуска и обслуживания карты
также абсолютно разнообразна – Prostobank.ua удалось найти на рынке как
бесплатные варианты, так и за 36 гривен в год. Впрочем, эта статья
расходов как раз не самая основная.

Отдельное внимание заслуживает
овердрафт или кредитная линия, которую банк может установить по вашей
карте. За редкими исключениями, оплатить покупку за счет кредита вам не
удастся. Зато есть опасность того, что в счет овердрафта с вас спишут
оплату годового обслуживания (если вы не оплатите своевременно эту
комиссию банку). Кроме этого, даже если по вашей карте банк не установил
кредитной линии, существует риск неожиданного попадения в так
называемый несанкционированный овердрафт – с двойными процентами за
пользование средствами «Может возникнуть и несанкционированный
овердрафт, причем вне зависимости от того, установлен ли лимит
дозволенного овердрафта. Одним из таких случаев может стать списание
средств со счета, когда операция совершалась за рубежом, и возникнуть
такой овердрафт может именно из-за разности курсов валют на момент
совершения покупки и момент списания средств с карточного счета, а между
двумя этими событиями, как вы помните, может пройти до двух недель, за
которые курс может существенно измениться», - предупреждает Александр
Дрозд. «Чаще всего, «неожиданный» овердрафт возникает на счетах  ОфигетьПипл!
клиентов именно в результате списания комиссий за предоставленные банком
услуги. Это может быть и плата за конвертацию валют, и комиссия за
ведение карточного счета, плата за получение смс-уведомлений – все
комиссионные, которые банк имеет право удерживать с клиента на основании
заключенного договора», - добавляет Сергей Мандыбура. Дабы избежать
подобных сюрпризов, стоит постоянно контролировать наличие средств на
вашей виртуальной карте, а также отказаться от нее, если она длительное
время лежит без дела.

Тарифы по выпуску и обслуживанию
виртуальных карт некоторых украинских банков (исследование компании
"Простобанк Консплтинг" по данным колл-центров банков)

Мнения